參加了以房養(yǎng)老后：抵押房產(chǎn)后能拿多少養(yǎng)老金？

　　參加了以房養(yǎng)老后：抵押房產(chǎn)后能拿多少養(yǎng)老金？

　　養(yǎng)老焦慮的引發(fā)，源自于保險(xiǎn)公司行業(yè)以房養(yǎng)老的試點(diǎn)，廣州、北京、上海、武漢成為首批試點(diǎn)的城市。雖然相關(guān)保險(xiǎn)類產(chǎn)品還處于研發(fā)申報(bào)階段，但對(duì)比此前銀行系相關(guān)產(chǎn)品的備受冷落，以房養(yǎng)老帶來的爭(zhēng)議也就成為主流。但若理性分析，“以房養(yǎng)老”作為一種商業(yè)產(chǎn)品，只是嘗試為老年人提供多種養(yǎng)老收入資金來源，這一探索的價(jià)值，或許遠(yuǎn)高于其目前的實(shí)際意義。

　　案例

　　抵押房產(chǎn)后能拿多少養(yǎng)老金?

　　王爺爺擁有一套50平方米的房子，按照目前廣州市平均兩萬元左右的單價(jià)估算市值為100萬元，向銀行抵押該房產(chǎn)申請(qǐng)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)。

　　據(jù)銀行規(guī)定，申請(qǐng)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的老人或者法定贍養(yǎng)人必須至少擁有2套房，其中1套用于抵押;貸款金額根據(jù)房產(chǎn)價(jià)值和養(yǎng)老人合理養(yǎng)老需求確定，最高不超過所抵押住房評(píng)估價(jià)值的60%，每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元，貸款期限最長(zhǎng)不超過10年，利率按照同檔次基準(zhǔn)利率或上浮執(zhí)行。

　　因此，按照60%的估值計(jì)算其貸款總額為60萬元，貸款10年，約合每月獲得5000元養(yǎng)老金。而對(duì)比廣州市內(nèi)兩房的租金大約在2500元，這確實(shí)比房屋出租要獲得更多的現(xiàn)金。但是申請(qǐng)人實(shí)際拿到手的貸款金額要少一些，因?yàn)檫�要負(fù)擔(dān)貸款利息。在此期間，有兩套房的老人可以同時(shí)獲得租金收益，因此每月最高可以拿到7500元。

　　分析：這種模式適合10年之內(nèi)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，并且預(yù)期將來有還款能力的借款人。比如，55歲的居民，未到領(lǐng)取養(yǎng)老金的年紀(jì)，但是孩子正在上大學(xué)，開支較大。這樣的情況下，可以考慮抵押房屋，等將來孩子工作了，自己也有養(yǎng)老金了，就有能力償還貸款了。從這個(gè)角度來說，這種方式的“以房養(yǎng)老”是一種過渡舉措。

　　“以房養(yǎng)老”還能怎么養(yǎng)?

　　近年來，北京、上海、杭州等地都先后進(jìn)行過“以房養(yǎng)老”的嘗試，雖然都應(yīng)者寥寥，但也看出來“以房養(yǎng)老”并非只有抵押一種方式。

　　●租售換養(yǎng)

　　老人通過出租現(xiàn)有住房，或者以大換小的方式，利用差價(jià)養(yǎng)老或入住養(yǎng)老院。

　　●售后返租

　　老人將房產(chǎn)出售給公積金管理中心，可一次性收取房款，然后用手中資金重新租住該房，租期由雙方約定，租金與市場(chǎng)價(jià)等同并一次性付清。租期屆滿，如果老人還健在，續(xù)租的租金全免;如老人在租期內(nèi)去世，剩余的租金歸老人的遺產(chǎn)繼承人。

　　●保障性住房養(yǎng)老

　　指政府將“空巢老人”、“失獨(dú)戶”和其他鰥寡老人納入保障性住房建設(shè)體系，將老人現(xiàn)有住房出租或出售，獲得所需生存生活照料，待老人去世后由保障房中心將住房收回。

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