海島風光 1500字寫景作文
專家詳解存款保險制度三大特點：起點高 保費低
醞釀21年之久的存款保險制度終于“破繭”。11月30日下午，國務院法制辦、央行正式發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》及相關(guān)通知。意見稿明確指出，存款保險最高賠付限額為人民幣50萬元，超出部分依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。
農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家向松祚在接受新華網(wǎng)記者采訪時表示，建立存款保險制度是推進和完成利率市場化的必然要求，是促進銀行金融業(yè)有效公平競爭的必然要求，是深化金融體制改革尤其是國有銀行體制改革的必然要求。
“存款保險制度旨在妥善保護普通存款者的利益，同時建立商業(yè)銀行有進有出、優(yōu)勝劣汰的競爭機制。”向松祚說。
2013年，十八屆三中全會明確提出建立存款保險制度。存款保險制度的推出，將成為我國金融市場化改革的關(guān)鍵一環(huán)。
存款保險制度的實施，在國外發(fā)達國家已有近百年歷史。1934年1月1日，美國實施聯(lián)邦存款保險制度，隨后世界各國紛紛效仿。根據(jù)國際存款保險協(xié)會的信息顯示，截至2014年11月底，全球共有112個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。存款保險制度已經(jīng)成為各國政府保護金融消費者權(quán)益的重要渠道，亦是各國金融機構(gòu)退出的制度保障，不啻為各國金融穩(wěn)定的一項重要舉措。
我國的存款保險制度既要充分借鑒其他國家的有益經(jīng)驗，又需充分考慮了我國銀行業(yè)的具體現(xiàn)實。在向松祚看來，征求意見稿具有以下三個特點：“第一，存款保險起點比較高，充分保護絕大多數(shù)存款者的利益;第二、保險費合理或者較低，充分考慮商業(yè)銀行繳費的壓力;第三、保險費的使用充分運用市場機制。”
征求意見稿第五條指出，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。向松祚表示，存款保險制度的推出，對普通存款戶是最大的利好。根據(jù)央行去年底的存款情況測算，50萬元的最高償付限額可覆蓋99.63%的存款。向松祚認為，超過99%的普通存款戶將不用擔心自己的存款遭受損失。
“而對商業(yè)銀行來說，總體也是利好。”向松祚說，這是因為風險管理良好，經(jīng)營策略穩(wěn)健的銀行將獲得更多存款者的支持。
專家認為，在我國一直實行的是隱性的存款保險制度，政府作為金融機構(gòu)的最后擔保人。而隨著新的存款保險制度的瓜熟蒂落，以政府為擔保的隱形存款保險制度已經(jīng)遭到破滅，取而代之的是銀行自身承擔破產(chǎn)風險。向松祚預計，中國銀行業(yè)未來將出現(xiàn)整合和管理提升的浪潮。
值得注意的是，征求意見稿仍未明確市場所關(guān)注的具體保險費率，僅明確了采取基準費率和風險差別費率相結(jié)合的原則。對金融機構(gòu)來說，目前尚無法詳細測算對銀行的影響。不過，央行在說明中提到，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務影響很小。
央行還稱，征求意見結(jié)束后,下一步從公布到正式實施,還將安排充分的準備期。 向松祚表示，接下來的工作主要有三項：一是要廣泛聽取各方面意見，以此修改完善存款保險方案;二是要進一步完善存款保險費的投資和使用規(guī)則;三是研究商業(yè)銀行收購和被接管的具體辦法。
存款保險制度公開征求意見 銀行存款也有風險
如果你認為把錢存在銀行是最保險的，那么隨著《存款保險條例》推出，一旦銀行破產(chǎn)，儲戶的存款由保險賠償，不再由國家兜底。這意味著存款也有風險了。存款保險制度如何影響我們的生活，我們的錢又放在哪里才安全呢?存款保險制度近日開始向社會公開征求意見。
1.存款保險制度是什么?
所謂存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
2.存款保險制度究竟“保”哪些類型的存款，最高保多少?
被保險存款，包括人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。最高償付限額為人民幣50萬元。
3.存在哪些銀行的錢，受存款保險制度的保護嗎?
凡是存在中國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。
4.保費誰來出，是儲戶還是銀行?
每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構(gòu)中，當然了費率也不一樣，這筆錢一般銀行出，和我們儲戶沒關(guān)系。
5.只保50萬，土豪們怎么辦?
但對于個人而言比較簡單，保險上限為50萬，要想規(guī)避風險也很簡單，每家銀行都只存50萬，300萬就存?zhèn)�六家銀行，那就全部有保障了。
6.一直以來存在銀行的存款都沒有保險嗎?
中國此前采取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款為擔保。歷史上，大型國有銀行改制時的壞賬剝離即動用的財政資金和央行再貸款，1998 年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時，對于自然人的存款采取全額兌付的解決方案;而中國絕大多數(shù)銀行都是國有銀行，由財政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，個人存款是全額擔保的。但是這一擔保并沒有通過法律明確表示，而是一種隱性的契約，缺乏依據(jù)。
7.征求意見稿，什么時候開始實施?一步之遙還是遙遙無期?
公共可以在2014年12月30日前提交修改意見，然后預計明年初就將正式實施。
8.萬一銀行破產(chǎn)了，誰來賠?
這次專門成立一個存款保險基金，管理和運用存款保險基金。
9.還沒開門的民營銀行，受存款保險制度影響嗎?
首批五家試點民營銀行中的華瑞銀行披露的擬定的華瑞銀行發(fā)起人協(xié)議顯示，首次披露出了監(jiān)管要求的風險自擔原則。其中最重要的即是：持股5%以上的股東，在國家存款保險制度出臺前，要以自有資金，在出資額一倍范圍內(nèi)，對50萬元以下個人儲蓄存款承擔因華瑞銀行經(jīng)營失敗而導致的剩余風險賠付責任。
10.最近瘋漲的銀行股，還會繼續(xù)“牛氣沖天”嗎?
就在周五(11月28日)，銀行板塊16家上市銀行中，光大銀行、交通銀行、中信銀行、華夏銀行、寧波銀行、平安銀行6股漲停，整個銀行指數(shù)漲8.15%。
對銀行來說，可能會因“存款搬家”而對業(yè)績造成負面影響，按照2013 年末數(shù)據(jù)測算，將降低銀行業(yè)凈利潤 3%左右，不過，競爭變大下各家銀行估計也會使出渾身解數(shù)，力求差異化發(fā)展，說不定會提高銀行的核心競爭力。
業(yè)界專家認為，存款保險制度對中小銀行的積極作用將主要體現(xiàn)在兩個方面：一是存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展;二是存款保險制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩(wěn)定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。如果你想了解更多銀行存款信息，建議下載問理財(微信賬號：asklicai)手機APP，隨時隨地查看。
通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進一步提升金融服務實體經(jīng)濟的能力和水平。
當然，各家銀行情況也不同，興業(yè)證券在最新一份研報中分析了各家銀行業(yè)績可能下滑的比例，興業(yè)銀行、民生銀行、工商銀行、建設銀行受到的影響最小，在3%以內(nèi);華夏銀行、平安銀行和中信銀行受到的影響最大，均超過4%,其中華夏銀行高達4.46%。
證券時報網(wǎng)認為，投資者應該注意以下幾點：
第一，慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風險、房地產(chǎn)風險比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營銀行，輕易不要將資金放進去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行。
第二，如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報道，將來存款保險保障的上限，大概是每人50萬元人民幣。也就是說，如果銀行破產(chǎn)，50萬以下的儲戶可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過50萬的部分就很難說了，也許都拿不回來，也許只能拿回來一定比例。
第三，銀行出現(xiàn)問題的時候，50萬元以下存款是有絕對保障的，但理財產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險保護范圍。
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