思鄉(xiāng)情切作文400字
有消息稱(chēng)，11月27日下午，人民央行召開(kāi)系統(tǒng)內(nèi)的全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話(huà)會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)，研究部署于明年1月份推出存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)央行各地分行召開(kāi)《關(guān)于召開(kāi)存款保險(xiǎn)制度相關(guān)實(shí)施工作的會(huì)議》，傳達(dá)總行存款保險(xiǎn)制度會(huì)議精神，研究部署存款保險(xiǎn)制度相關(guān)實(shí)施工作。
方正證券[1.54% 資金 研報(bào)]最新研報(bào)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度將于2015年1月推出，作為利率市場(chǎng)化重要的一環(huán)，其推出意味著利率市場(chǎng)化漸行漸近，而利率市場(chǎng)化的推進(jìn)有助于提升資金的使用效率以及改善貨幣資源配置方式。參考美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，利率市場(chǎng)化制度安排是不斷改進(jìn)的，從推出到完善需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，此外，由于市場(chǎng)化，很多經(jīng)營(yíng)不善或者風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)?shù)男°y行被破產(chǎn)清算，存款保險(xiǎn)制度并不能阻礙銀行的破產(chǎn)，中國(guó)部分經(jīng)營(yíng)激進(jìn)的農(nóng)信社，城商行等同樣存在著破產(chǎn)清算的可能。對(duì)于證券市場(chǎng)，存款保險(xiǎn)制度短期有助于繼續(xù)提升市場(chǎng)偏好，可以在一定程度上繼續(xù)兜底系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，建議繼續(xù)關(guān)注金融和地產(chǎn)領(lǐng)域的投資機(jī)會(huì)。
存款保險(xiǎn)制度作為利率市場(chǎng)化的重要一環(huán)，其推出意味著利率市場(chǎng)化漸行漸近。央行27日下午召開(kāi)會(huì)議，將于2015年1月推出存款保險(xiǎn)制度，這是十八屆三中全會(huì)金融改革的一項(xiàng)制度安排，同時(shí)伴隨著22日央行降息的同時(shí)將存款利率上浮提升至20%，利率市場(chǎng)化漸行漸近，資本作為最為重要的要素資源之一，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)有助于提升資金的使用效率。
存款保險(xiǎn)制度有助于穩(wěn)定金融體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。2008年4萬(wàn)億推出以后，工業(yè)企業(yè)、地方政府信用擴(kuò)張嚴(yán)重，導(dǎo)致工業(yè)企業(yè)產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩，地方政府債務(wù)纏身，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的壓力在增加，而存款保險(xiǎn)制度的推出有助于減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)，在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)存款保險(xiǎn)制度可以一定程度上減少擠兌行為，并未金融結(jié)構(gòu)提供一層防護(hù)層。
美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的啟示。美國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立于1933年，羅斯�？偨y(tǒng)簽署《1933年銀行法》提出建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度，主要內(nèi)容包括：(1)由財(cái)政部和12家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行共同出資，創(chuàng)辦聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，并明確了其組織、使命和職責(zé)。(2)指定聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司作為國(guó)民銀行、投保州注冊(cè)銀行的清算人。美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在80多年的發(fā)展歷程中不斷的改進(jìn)制度安排，并在上世紀(jì)80年代和2008年次貸危機(jī)的沖擊中不斷完善。
由于市場(chǎng)化，很多經(jīng)營(yíng)不善或者風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)?shù)男°y行被破產(chǎn)清算，存款保險(xiǎn)制度并不能阻礙銀行的破產(chǎn)，中國(guó)部分經(jīng)營(yíng)激進(jìn)的農(nóng)信社，城商行等同樣存在著破產(chǎn)清算的可能，利率市場(chǎng)化同時(shí)意味著存款不再是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。
據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道， 昨天下午有媒體報(bào)道，人民銀行召開(kāi)系統(tǒng)內(nèi)的全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話(huà)會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)，研究部署在明年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。
存款保險(xiǎn)制度呼之欲出
存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)，建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的制度;在這種制度之下，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向這個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)這些存款機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向它們提供財(cái)務(wù)救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。
截至2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。近年來(lái)，中國(guó)政府越來(lái)越意識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的重要性，中共十八屆三中全會(huì)和2014年的中國(guó)政府工作報(bào)告都明確提出“建立存款保險(xiǎn)制度”。
很多民眾關(guān)心這個(gè)制度對(duì)大家的具體影響。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在研討會(huì)上表示，未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶(hù)提供全額保險(xiǎn)。有專(zhuān)家據(jù)此分析，由于目前50萬(wàn)元以下存款戶(hù)占比為98%以上，這意味著，未來(lái)限額保險(xiǎn)的上限或?qū)⑹?0萬(wàn)元。也就是說(shuō)，如果未來(lái)你存錢(qián)的銀行倒閉了，50萬(wàn)以下存款的全額賠付;50萬(wàn)以上的，可能最多也就50萬(wàn)了。
銀行存款不“保險(xiǎn)”嗎?
那么問(wèn)題來(lái)了：為什么要加快建立存款保險(xiǎn)制度?難道目前國(guó)內(nèi)儲(chǔ)戶(hù)放在銀行的存款并不“保險(xiǎn)”嗎?
第一，居民放在銀行的存款并不是“不保險(xiǎn)”。在我國(guó)，政府一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，老百姓由此對(duì)銀行產(chǎn)生天然的信任感，紛紛把錢(qián)存入銀行;另一方面，因?yàn)檎罱K買(mǎi)單，銀行會(huì)肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，形成危機(jī)的可能性上升。
上海交大上海高級(jí)金融學(xué)院金融學(xué)教授錢(qián)軍說(shuō)：很多人覺(jué)得銀行或金融機(jī)構(gòu)都是國(guó)家的，所以它不會(huì)垮，國(guó)家總會(huì)買(mǎi)單的，這個(gè)是不對(duì)，投資有風(fēng)險(xiǎn)，包括存款都有風(fēng)險(xiǎn)。
隱性存款保險(xiǎn)制度弊端頗多。在過(guò)去幾年中，銀行對(duì)地方融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)過(guò)度授信，而隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，不良風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始爆發(fā)。存款保險(xiǎn)制度的建立能夠讓銀行真正建立起風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的市場(chǎng)意識(shí)，并且能防止單個(gè)銀行危機(jī)風(fēng)波傳導(dǎo)至整個(gè)金融體系。
利率市場(chǎng)化進(jìn)入關(guān)鍵階段
第二，中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)行進(jìn)至關(guān)鍵階段，下一步的深入推進(jìn)需要存款保險(xiǎn)制度來(lái)“保駕護(hù)航”。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說(shuō)存款保險(xiǎn)制度的建立是利率市場(chǎng)化十分重要的一個(gè)基礎(chǔ)和保障制度，從國(guó)外的一些普遍經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化之后，銀行業(yè)和金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)加劇。在這種情況下，往往有的金融機(jī)構(gòu)會(huì)倒閉，倒閉的時(shí)候，存款類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)戶(hù)利益就會(huì)受到損失，從而就會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)較大的動(dòng)蕩。那么存款保險(xiǎn)制度的建立，主要就是確定一個(gè)最高的賠償額。
為民營(yíng)銀行保駕護(hù)航
第三，中國(guó)正在破除金融行業(yè)壟斷壁壘，允許民間資本進(jìn)入銀行等領(lǐng)域，然而民營(yíng)銀行一旦發(fā)生問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān)，客觀(guān)上需要建立存款保險(xiǎn)制度。
財(cái)經(jīng)評(píng)論員葉檀說(shuō)：如果市場(chǎng)向各個(gè)民營(yíng)銀行開(kāi)放，在開(kāi)放的過(guò)程中，這些民營(yíng)銀行會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，包括內(nèi)倉(cāng)縮小致使銀行萬(wàn)一倒閉等不可測(cè)的情況。如果是考慮到這一點(diǎn)的話(huà)，存款保險(xiǎn)制度現(xiàn)在的出臺(tái)，也是為民營(yíng)銀行保駕護(hù)航。
由此我們不難得出結(jié)論：國(guó)內(nèi)金融改革的深化、構(gòu)建金融安全網(wǎng)都亟待存款保險(xiǎn)制度的“瓜熟蒂落”。不過(guò)，也不是所有人都認(rèn)同這一觀(guān)點(diǎn)，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶說(shuō)：我反對(duì)的原因是，監(jiān)管體制的革新比存款保險(xiǎn)更加重要。存款保險(xiǎn)不過(guò)像是一個(gè)人身上的一頂帽子，而監(jiān)管體制相當(dāng)于人身上的衣服，我們現(xiàn)在是衣服穿錯(cuò)了。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，應(yīng)該討論的是我們要不要換一身衣服，不重要的問(wèn)題是我們要為這身衣服配一頂什么帽子。
吳慶認(rèn)為，應(yīng)該學(xué)習(xí)“巴塞爾協(xié)議3”當(dāng)中的理念：這種理念說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單，就是當(dāng)一家銀行有足夠多的資本金的時(shí)候，我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要放松對(duì)它們的監(jiān)管;當(dāng)一家機(jī)構(gòu)資本金不足的時(shí)候，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)在它的資本金還是正數(shù)的時(shí)候，就去關(guān)閉它。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)能做到這件事情，實(shí)際上在我們的銀行體制里根本不存在銀行倒閉時(shí)會(huì)留下一個(gè)窟窿，需要拿錢(qián)去填這樣一種情況。所以，存款保險(xiǎn)就成了一個(gè)多余的東西，根本用不上。
11月27日消息，記者獲知，27日下午，人民銀行召開(kāi)系統(tǒng)內(nèi)的全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話(huà)會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)。研究部署于明年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。
另外，當(dāng)天14：00，央行各地分行召開(kāi)《關(guān)于召開(kāi)存款保險(xiǎn)制度相關(guān)實(shí)施工作的會(huì)議》，傳達(dá)總行存款保險(xiǎn)制度會(huì)議精神，研究部署存款保險(xiǎn)制度相關(guān)實(shí)施工作。
27日上午，央行副行長(zhǎng)胡曉煉就在“《財(cái)經(jīng)》年會(huì)2015：預(yù)測(cè)與戰(zhàn)略”上表示，人民銀行將加快建立存款保險(xiǎn)制度。央行副行長(zhǎng)、外管局局長(zhǎng)易綱此前也透露，存款保險(xiǎn)制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。長(zhǎng)達(dá)21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險(xiǎn)制度。
今年下半年以來(lái)，關(guān)于相關(guān)部門(mén)將推行存款保險(xiǎn)制度的傳言不絕于耳。近日，剛剛獲批的民營(yíng)銀行華瑞銀行已經(jīng)率先試水存款保險(xiǎn)制度，承諾對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人存款承擔(dān)賠付責(zé)任。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)易綱日前曾透露，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)工作取得很大進(jìn)展，已經(jīng)接近成熟。存款保險(xiǎn)制度再一次被人們所關(guān)注，該制度一旦全面推行起來(lái)，儲(chǔ)戶(hù)們?cè)撊绾蚊鎸?duì)?
對(duì)老百姓影響幾何?筑起一道安全防線(xiàn)
對(duì)老百姓而言，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)又意味著什么?
十八屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《決定》提出：在利率市場(chǎng)化的前提下，國(guó)家允許銀行破產(chǎn)，然而銀行業(yè)不同于一般行業(yè)，銀行業(yè)的生死牽涉到千家萬(wàn)戶(hù)的存款安全，銀行一旦出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，就需要有存款保險(xiǎn)制度來(lái)保障存款人利益。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良表示：“存款保險(xiǎn)做的是‘加法’，是在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上再給老百姓存款加一道安全防線(xiàn)。”他進(jìn)一步解釋稱(chēng)，通過(guò)設(shè)定較高的存款保險(xiǎn)限額，使絕大多數(shù)存款人的全部存款受到明確的法律保障。如果考慮一個(gè)家庭的存款可以放在其不同成員名下，單個(gè)家庭事實(shí)上可獲得更高的存款保障。
從全球來(lái)看，實(shí)行有限賠付是各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的通行做法。此外，實(shí)行有限賠付的另一大優(yōu)勢(shì)是，當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)，在確保絕大多數(shù)存款人得到完全保護(hù)的前提下，在金融機(jī)構(gòu)股東和管理者出局后，讓大額存款人也承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，如此，大額存款人也就有了動(dòng)力監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)行為。
銀行若出問(wèn)題 儲(chǔ)戶(hù)最高可獲賠50萬(wàn)元
值得注意的是，在出現(xiàn)意外時(shí)，并非所有的存款都會(huì)得到賠償。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶(hù)提供全額保險(xiǎn)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計(jì)未來(lái)存款保險(xiǎn)對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶(hù)的賠償上限應(yīng)在20萬(wàn)元至50萬(wàn)元的區(qū)間內(nèi)，即超過(guò)這一限額的存款部分，將得不到賠償。
此外，存款保險(xiǎn)的投保人是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)而非存款人�？梢�(jiàn)，保險(xiǎn)存款制度是為儲(chǔ)戶(hù)的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險(xiǎn)提示，意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。
假設(shè)真如專(zhuān)家推斷，保險(xiǎn)限額為50萬(wàn)元，那么習(xí)慣將大量資金存在一個(gè)銀行的儲(chǔ)戶(hù)該注意了，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或?qū)p失很多。理財(cái)專(zhuān)家提醒，最好把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財(cái)降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)或許還能增加收益。
日前，上海首家民營(yíng)銀行華瑞銀行主發(fā)起人之一美邦服飾發(fā)布公告稱(chēng)，持有5%以上股份的發(fā)起人簽署《主發(fā)起人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制的相關(guān)承諾》，提前訂立風(fēng)險(xiǎn)處置與恢復(fù)計(jì)劃�！冻兄Z》還明確，對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人存款進(jìn)行保險(xiǎn)。這意味著，在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)前，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，華瑞銀行主發(fā)起人將以出資額為上限，對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人存款進(jìn)行賠付。換言之，一旦銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款損失由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。 本組稿件綜合新華、新財(cái)?shù)?/p>
名詞解釋
什么是存款保險(xiǎn)制度
金融業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。
從目前各方人士釋放的信息來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度以下幾個(gè)方面已經(jīng)達(dá)成共識(shí)：存款保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險(xiǎn)制度范疇;根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)行差別年化費(fèi)率;設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度，如市場(chǎng)預(yù)計(jì)的20萬(wàn)元至50萬(wàn)元之間，并且按照比例賠付;存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)“早期糾正”的功能等。
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