直角生活哲理作文

　　存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)，集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，按一定存款比例繳納保險費(fèi)建立存款保險準(zhǔn)備金。當(dāng)機(jī)構(gòu)中的成員發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

　　此外，存款保險制度在防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定一國金融體系的同時，也有一定的消極影響。商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制因此會弱化，并使其在經(jīng)營活動中可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。

　　存款保險制度

　　我們認(rèn)為，存款保險制度在今年推出的可能性較大。

　　存款保險制度是利率市場化的重要前提條件。在周小川行長所歸納的進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的八大條件中，第一條就是“要有一個充分公平的市場競爭環(huán)境，市場競爭首先一個條件是要有財務(wù)硬約束，而不是軟約束”。

　　他特別提到“特別是我國，優(yōu)勝劣汰的市場退出機(jī)制尚未建立起來，市場約束并不是十分有效，對存款人的隱性擔(dān)保還普遍存在。”利率市場化會影響銀行的盈利能力，并加大銀行，尤其是存款基礎(chǔ)較為薄弱的中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)周期下行拐點(diǎn)出現(xiàn)后這種風(fēng)險將被快速放大，因此亟需同步或提前建設(shè)存款保險制度。

　　從首次提出存款保險制度以來，存款保險制度已經(jīng)醞釀了接近20 年，準(zhǔn)備已經(jīng)較為充分。1993 年12 月，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險基金，保障社會公眾利益。1997 年初，全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險機(jī)構(gòu)。2004 年，央行會同發(fā)改委、財政部、國務(wù)院法制辦公室、銀監(jiān)會等有關(guān)部門，對建立中國存款保險制度的必要性和可行性進(jìn)行了研究和論證，提出了建立中國存款保險制度的基本框架。2005 年4 月，人民銀行對中國存款類金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的抽樣調(diào)查，為存款保險制度設(shè)計提供了依據(jù);同時，征求并吸納了主要存款類金融機(jī)構(gòu)對建立符合中國國情的存款保險制度的意見。

　　四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)轉(zhuǎn)變了此前對存款保險制度的消極態(tài)度，將加速存款保險制度的落實。由于中國存在事實上的隱形存款擔(dān)保，尤其對占據(jù)存款市場近50%市場份額的四大國有商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營事實上是以國家信用為后盾的，存款人并不擔(dān)心國有商業(yè)銀行出現(xiàn)支付風(fēng)險時其存款發(fā)生損失。因此，四大國有商業(yè)銀行一直以來對存款保險制度態(tài)度消極。但近期，出于對防范金融體系風(fēng)險從小銀行擴(kuò)散至大銀行等因素的考慮，四大國有銀行明顯釋放出了不反對存款保險制度的信號。如建行黨委書記王洪章在接受媒體采訪使表示，“建行對這項政策(指存款保險制度)是非常歡迎的態(tài)度。”3我國的存款保險制度：強(qiáng)制性、風(fēng)險差別費(fèi)率、限額保險綜合《2006 年中國金融穩(wěn)定報告》、中國人民銀行存款保險課題組研究論文4等，我們認(rèn)為，我國將實行的存款保險制度主要包含以下三個要點(diǎn)，類似于香港的存款保險制度：

　　強(qiáng)制性，即涵蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)。強(qiáng)制性有利于保證存款保險制度的公平性和合理性，避免逆向選擇和道德風(fēng)險，《2006 年中國金融穩(wěn)定報告》認(rèn)為，“存款保險應(yīng)覆蓋中國所有的存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行、合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等” 。因此，我們認(rèn)為，存款保險制度不僅適用于中小銀行，也將同時覆蓋國有大銀行。當(dāng)然，在初期不排除中小銀行先行試點(diǎn)。

　　風(fēng)險差別費(fèi)率，國有大銀行的費(fèi)率最低，其次是股份制銀行，按照香港的經(jīng)驗，這兩類銀行的費(fèi)率可能分別為萬分之五和萬分之八左右。風(fēng)險差別費(fèi)率避免了單一費(fèi)率體制下低風(fēng)險機(jī)構(gòu)對高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼，更有利于約束高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)行為，也更容易為受保金融機(jī)構(gòu)所接受�！�2006 年中國金融穩(wěn)定報告》認(rèn)為，“在建立存款保險制度初期，可主要根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模及資本充足率實行簡單的差別費(fèi)率，以利于形成正向激勵機(jī)制。待條件成熟后，逐步過渡到基于風(fēng)險評級的差別費(fèi)率”。我們認(rèn)為，在存款保險制度建初期，經(jīng)營較為穩(wěn)健、資本充足率水平較高的國有商業(yè)銀行的存款保險費(fèi)率應(yīng)為最低，其次是股份制銀行。關(guān)于具體費(fèi)率，在建立存款保險初期，即存�；�金余額尚未達(dá)到目標(biāo)水平之前，主要國家的費(fèi)率集中在萬分之五至萬分之八之間(圖表1)。我們認(rèn)為，中國的存款保險費(fèi)率可能與香港接近，國有大銀行約為萬分之五，股份制銀行約為萬分之八。

　　限額保險，最高賠付限額約為20 萬。全額保險既增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也弱化了投資者的風(fēng)險意識和對風(fēng)險機(jī)構(gòu)應(yīng)有的市場約束，易容易引發(fā)道德風(fēng)險，因此，我們認(rèn)為，中國的存款保險制度應(yīng)采納限額保險的方案。事實上，在正常時期(非危機(jī)時期)，主要國家均實行限額保險，據(jù)統(tǒng)計，截至2003 年，主要國家最高賠付限額相比人均存款的比值是3.4 倍(圖表2)。目前中國人均存款為6.2 萬，則合理的最高賠付限額約為20 萬。

　　從財務(wù)上看，靜態(tài)測算顯示，在開始實施存款保險五年內(nèi)每年影響銀行凈利潤約1 個百分點(diǎn)，其中對中小銀行影響相對較大;開始實施存款保險五年后對銀行凈利潤的影響將微乎其微假定37%的存款被納入存款保險保障范圍(中國人民銀行2005 年調(diào)查顯示5，存款在20 萬元以下的賬戶存款金額占全部調(diào)查存款賬戶金額的比例為37.61%;而主要國家存款保險所覆蓋的存款占總存款比例的均值為52.5%)。并且，采用香港模式區(qū)分建立存款保險初期(即存�；�金余額尚未達(dá)到目標(biāo)水平0.3%之前)和中后期(即存�；�金余額已經(jīng)達(dá)到目標(biāo)水平)。在建立存款保險初期，國有銀行、股份制銀行、城市/農(nóng)村商業(yè)銀行的費(fèi)率分別為萬分之五、萬分之八和萬分之十一，而在建立存款保險

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